Carta Alir Langkah-langkah Pengurusan Kewangan

Gambarajah di bawah menunjukkan secara ringkas langkah-langkah dalam membuat Pengurusan Kewangan Anda.




Bagaimana membuat Matlamat Kewangan...

Bagaimana hendak mencapai matlamat anda?

Anda boleh ambil contoh matlamat berikut dan bagaimana caranya untuk anda mencapai matlamat tersebut....

Katakan anda ingin membina sebuah rumah untuk keluarga anda yang semakin membesar. Mungkin rumah itu kelihatan seperti ilustrasi yang tertera di sini. Mungkin juga, anda sudah mempunyai rumah tetapi pentingnya ilustrasi membina rumah ini adalah sama seperti membina perancangan kewangan anda. Anda adalah sebagai pemaju rumah tersebut. Tugas anda ialah membeli tanah yang baik, mengupah arkitek dan kontraktor yang berkemahiran, mencari bahan terbaik dan memastikan kerja dijalankan dengan betul dan berkualiti serta siap pada tempoh masa yang ditetapkan.

Dari contoh model di atas, maka, keadaan yang sama juga perlu diapplikasikan dalam perancangan kewangan anda. Anda bertanggungjawab untuk membina perancangan yang kukuh. Jika anda tidak pasti bagaimana membuat perancangan kewangan tersebut, kemungkinan besar anda memerlukan khidmat penasihat dan perancang kewangan bertauliah yang boleh bekerjasama untuk mencapai matlamat anda itu. Tetapi, bagi mereka yang mampu mendapatkan penasihat profesional dan mempunyai simpanan bersih lebih daripada RM100,000, adakah ini bermakna anda tidak perlu merancang kerana anda sudah dapat menyimpan wang sebanyak itu? Jawapannya tidak, anda perlu memulakan perancangan kewangan anda sekarang supaya anda boleh mencapai jumlah lebihan tunai yang lebih besar dan mempunyai penambahan nilai bersih yang lebih besar lagi daripada tidak mempunyai perancangan kewangan langsung.

Walau bagaimanapun, jika anda telah mencapai wang lebihan melebihi RM100,000 dan mencari perancang kewangan untuk membantu anda seterusnya, ada beberapa perkara yang perlu anda fikirkan.

Dalam berurusan dengan perancang, lebih bijak jika mempunyai pengetahuan asas mengenai:

1. Produk pelaburan yang terdapat di Malaysia, seperti unit amanah, dana bon, amanah harta
2. Kedinamikan pelaburan ekuiti
3. Skim Pengeluaran KWSP
4. Peranan insurans hayat
5. Keperluan boleh ubah dalam perancangan anda.

Kesimpulannya di sini, siapa pun anda hari ini, itu tidak penting. Perkara asas yang perlu dititik beratkan ialah perancangan kewangan, kerana ia merupakan perkara penting dalam mencapai matlamat anda yang sebenar....


Siapa yang memerlukan Perancang Kewangan....

Bagaimana Membuat Matlamat Kewangan?

Apabila diitanya satu soalan kepada setiap individu, apakah matlamat kewangan anda?.... ada di antara mereka yang akan menjawab…..Aku ingin menjadi kaya!!!! Pada hakikatnya, adakah itu matlamat kewangan sebenar atau hanya angan-angan atau omong-omong kosong? Benarkah begitu?

Oleh yang demikian, sebelum melakukan sebarang perancangan kewangan, perkara penting dalam merancang kewangan adalah menetapkan dahulu matlamat kewangan kita sendiri. Selepas itu, barulah disusuli dengan merancang dan seterusnya diikuti dengan perlaksanaan. Sebagai satu contoh matlamat kewangan ialah mengawal perbelanjaan dan membuat simpanan supaya dapat melunaskan pinjaman pembelian perumahan, kereta dan kad Kredit.

Erti kata lain, anda perlu mengenalpasti dan menentukan matlamat dengan jelas untuk merealisasikan matlamat kewangan yang ingin dicapai itu. Matlamat kewangan yang dibuat juga mestilah bergantung kepada pelbagai faktor seperti keinginan, umur, kedudukan kewangan dan minat anda.


Contoh-contoh matlamat kewangan

# Mengawal wang anda supaya mempunyai lebihan setiap bulan (Positive Cashflow)
# Membayar hutang
# Mempunyai simpanan untuk digunakan sewaktu kecemasan seperti kereta rosak atau masalah kesihatan
# Membeli rumah
# Membeli kereta
# Simpanan untuk persaraan
# Membeli barang-barang berharga seperti peralatan elektrik yang mahal
# Pergi bercuti; dan sebagainya

Maka, seharusnya setiap matlamat kewangan yang kita tetapkan, pastikan ia akan merangkumi faktor-faktor…

S.M.A.R.T


Apakah itu matlamat kewangan yang S.M.A.R.T?

Berikut adalah huraian dari aspek kewangan untuk perkataan S.M.A.R.T...

S = Specific
Sesuatu matlamat kewangan yang kita tetapkan itu mestilah khusus.
Sebagai contoh: “Aku ingin membeli kereta BMW 5 Series keluaran Tahun 2008”.

Bukan sekadar, “bila ada duit nanti aku ingin membeli kereta”. Persoalannya, Kereta apa? Kereta mainan? Maknanya sekadar membeli kereta sahaja tiada pengkhususan dinyatakan ke atas matlamat itu.

M = Measurable
Sesuatu matlamat kewangan yang kita tetapkan itu mestilah boleh diukur dengan nilai wang.
Sebagai contoh (kita ambil sambungan contoh di atas): “Aku ingin membeli kereta BMW 5 Series keluaran Tahun 2008 berharga RM350,000”. Di sini, kita memerlukan RM350,000 sebagai ukuran.

Bukan sekadar, “bila ada duit nanti aku ingin membeli kereta BMW 5 Series”. Yang mana kita tiada nyatakan nilai duit yang diperlukan untuk sesuatu benda itu.

A = Attainable
Sesuatu matlamat kewangan yang kita tetapkan itu juga mestilah boleh dicapai.
Sebagai contoh (sama seperti contoh sebelum): “Mulai sekarang aku akan meningkatkan tahap kewangan aku sebanyak RM3,200 sebulan selama 9 tahun untuk membeli dan membuat bayaran bulanan kereta BMW 5 Series keluaran Tahun 2008 berharga RM350,000”. Maknanya di sini, letakkan komitment diri sendiri sebanyak RM3,200 sebulan untuk dapatkan kereta tersebut.

Bukan sekadar “menunggu bulan jatuh ke riba” atau “yang pipih terbang melayang, yang bulat datang bergolek” kepada kita….atau tunggu menang lottery. Ingat!!! Tidak semua manusia di dunia ini yang berjaya dengan berpandukan kepada nasib semata-mata tanpa berusaha.

R = Realistic & Relevan
Sesuatu matlamat kewangan yang kita tetapkan itu juga mestilah realistic, berkait dengan diri sendiri.
Sebagai contoh (contoh yang sama): “Mulai sekarang aku akan meningkatkan tahap kewangan aku sebanyak RM3,200 sebulan selama 9 tahun untuk membeli & membuat bayaran bulanan kereta BMW 5 Series keluaran Tahun 2008 berharga RM350,000”.

Bukan hendak beli Kereta Performance Ferrari / Lamborghini, tetapi wang hanya ada RM3,200 sahaja dalam tempoh 2 atau 3 bulan dari sekarang… Angan-angan kosong atau hanya bermimpi….Lupakan!!!!

T = Time-Bound
Sesuatu matlamat kewangan yang kita tetapkan itu mestilah mempunyai tempoh masa tertentu.
Ambil contoh yang sama: “Mulai sekarang aku akan meningkatkan tahap kewangan aku sebanyak RM3,200 sebulan selama 9 tahun untuk membeli dan membuat bayaran bulanan kereta BMW 5 Series keluaran Tahun 2008 berharga RM350,000”. Maka, bermula dari sekarang sehingga 9 tahun akan datang adalah tempoh masa yang jelas.

Bukan, ketika anda ada duit tetapi tidak meletakkan sasaran masa yang jelas.


Contoh matlamat kewangan berdasarkan tempoh masa:

1. Matlamat jangkamasa pendek boleh dicapai dalam masa seminggu atau beberapa bulan, tetapi tidak lebih daripada setahun. Contohnya seperti ingin membeli pakaian baru atau menyimpan wang untuk pergi bercuti.

2. Matlamat jangkamasa sederhana pula adalah matlamat yang boleh dicapai dalam masa setahun sehingga 5 tahun, seperti membayar hutang atau membeli kereta (kereta ini bergantung kepada jenis kereta dan tempoh bayaran ansuran bulanan. Tempoh bayaran ansuran bulanan maksimum adalah 9 tahun, maka jika panjang jangka masa sehingga 9 tahun. Maka, boleh letakkan ia sebagai matlamat jangka masa panjang).

3. Matlamat jangkamasa panjang boleh dicapai dalam masa 5 tahun atau lebih, seperti membeli rumah, menyimpan wang untuk hari persaraan dan mempunyai simpanan wang yang mencukupi untuk menghantar anak anda ke kolej atau universiti.

Anda mungkin mempunyai ketiga-tiga matlamat di atas, tetapi pastikan ianya mempunyai factor-faktor realistik. Sasaran yang terlalu tinggi mungkin akan mengecewakan dan menyebabkan anda mengabaikan terus matlamat itu. Hakikatnya bahawa sesuatu matlamat yang kabur pula tidak akan memotivasikan anda. Matlamat yang tidak fleksibel pula sukar untuk dicapai terutamanya dalam keadaan terdesak. Biar apapun matlamat kewangan yang dibuat, pastikan anda mempunyai sedikit kelonggaran untuk membuat perubahan yang perlu. Senaraikan matlamat mengikut keutamaan dan kepentingan untuk diri sendiri dan keluarga. Bagi merealisasikan impian anda, pastikan matlamat kewangan mengikut kaedah S.M.A.R.T.

Selamat berjaya!

S.M.A.R.T for Rich!!!! &

Financial Freedom!!!!


Artikel Perancangan Kewangan...

Siapa yang memerlukan Perancang Kewangan?

Perancang Kewangan? secara tidak langsung bunyi macam "gempak" bagi sesetengah orang, tetapi ada juga yang berpendapat, “ellehh! aku tak perlu perancang kewangan lah - bunyi macam ego pula...” terutama bagi mereka yang berfikir bahawa perancang kewangan itu adalah untuk golongan-golongan yang berpendapatan tinggi, banyak duit dan kaya sahaja. Tetapi, benarkah begitu? Jika tidak, siapa sebenarnya yang perlu Perancang Kewangan itu?

Malah, ramai juga yang menyatakan bahawa mereka tidak perlu melantik seseorang perancang kewangan kerana mereka boleh merancang kewangan mereka sendiri. Tetapi, sebenarnya mereka tidak sedar bahawa untuk merancang kewangan, mereka bukan sahaja merancang tetapi perlu mengetahui ilmu-ilmu perancangan kewangan yang sebenar.

Tambahan pula, kebanyakan orang tidak mempunyai ilmu perancangan kewangan yang betul dan mereka ini mempunyai pemikiran kewangan yang cetek. Malah, mereka juga gagal untuk merancang kewangan sendiri. Tambahan pula, mereka suka bertangguh untuk merancang kewangan mereka. Bagi yang telah merancang pula, mereka gagal membuat pelan yang effektif dan bertepatan dengan diri mereka. Ini disebabkan mereka kurang berpengetahuan dalam merancang kewangan dan tidak tahu alat-alat yang bersesuaian untuk mereka gunakan untuk pelan kewangan mereka.

Bak kata orang lama...kalau mahu membuat rumah, kita memerlukan alat-alat seperti tukul, gergaji, pahat dan lain-lain alat tukang…manakala jika kita mahu baiki kereta, kita perlukan alat-alat seperti spanner, jack, screwdriver dan sebagainya…..Begitu jugalah kalau mahu merancang kewangan atau membina kekayaan, sudah semestinya kita memerlukan peralatan kewangan yang betul dan sesuai dengan matlamat kewangan diri kita itu.

Bagi golongan yang kurang arif dalam merancang kewangan, mereka sebenarnya memerlukan seorang perancang kewangan bertauliah yang boleh membuat pelan kewangan yang bersesuaian dengan situasi ekonomi sekarang dan keadaan kewangan seseorang.

Berikut adalah beberapa golongan yang memerlukan seorang perancang kewangan untuk membimbing mereka dalam mencapai matlamat iaitu bebas dari masalah kewangan dan dapat mencapai apa yang diimpikan untuk masa depan.

1. Fresh graduate yang baru mulakan langkah ke alam pekerjaan
2. Mereka yang bercadang untuk berkahwin & berkeluarga sendiri.
3. Mereka yang terperangkap dalam bebanan hutang yang banyak.
4. Mereka yang ingin memaksimakan simpanan mereka.
5. Menambah harta.
6. Golongan yang akan bersara, akan hidup tanpa bekerja dalam tempoh masa yang lama.
7. Golongan yang baru bersara dan dapat duit KWSP.

Secara amnya, perancangan kewangan membabitkan pandangan menyeluruh mengenai kedudukan kewangan sendiri yang meliputi pelbagai sudut pengurusan kewangan dan harta, dan kemudian melalui proses langkah demi langkah untuk mengatasi masalah kewangan serta mencapai matlamat kewangan.


Apa sebenarnya yang merangkumi dalam Perancangan Kewangan itu?

Adakah wang KWSP itu cukup?

Adakah wang KWSP itu cukup?

En AB: Eh!! aku nak tanya skit pada kau, boleh?

En XY: Boleh.....hah!!! ape dia?

En AB: Kau ada membuat simpanan tak daripada hasil pendapatan kau setiap bulan untuk hari bersara nanti?

En XY: Menyimpan? Ellehh!!! tak perlu simpanlah......Simpanan KWSP akukan ada untuk bersara nanti…….

Begitulah fenomena yang kita selalu dengar tentang meyimpan untuk persediaan hari persaraan.

Persoalanya di sini…..adakah ia mencukupi untuk memenuhi keperluan hidup pada masa bersara nanti?

Terdapat kesedaran tentang keperluan menabung melebihi apa yang tersimpan di dalam Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP). Mengikut penilaian yang dibuat, peratusan caruman KWSP ke atas pendapatan merosot daripada 23% kepada 21% dan kadar dividen juga turut jatuh daripada 8.5% kepada 5% dari tahun 1983 sehingga tahun 2005.

Gambarajah dibawah menunjukkan kedudukan kadar dividen dari tahun 1983 sehingga 2006 bagi kewangan KWSP.

Tahukah anda bahawa dianggarkan 12% daripada gaji sebelum cukai selama 40 tahun adalah bersamaan dengan pendapatan bersara sebanyak 40% daripada gaji sebelum cukai.

Oleh yang demikian, anda perlu menabung lebih banyak lagi jika:
* anda tidak menabung sebanyak 12% setiap tahun sejak anda mula bekerja
* anda kini menabung kurang daripada 12% daripada gaji anda setiap tahun selepas membuat perancangan kewangan di samping caruman KWSP
* anda merancang berhenti kerja untuk satu jangka masa yang lama
* anda memerlukan lebih 40% daripada gaji sebelum bersara anda untuk menampung gaya hidup anda selepas bersara.

Berdasarkan kadar faedah yang rendah bagi deposit tetap, anda memerlukan sekurang-kurangnya setengah juta RM (iaitu RM500,000.00) bagi membolehkan anda mempunyai pendapatan bulanan sebanyak RM1,500.

Jadi, mulakan perancangan kewangan anda sekarang jika anda masih belum berbuat demikian dan berdisiplin dalam mencapai matlamat yang anda tetapkan.



Kesan Inflasi dalam Perancangan Kewangan

5 Langkah Perancangan Kewangan Anda

Terdapat 5 langkah mudah dalam Perancangan Kewangan kita, iaitu:

1. Pastikan Impian Hidup.
> Senaraikan impian hidup anda dan anggarkan berapa banyak wang yang anda perlukan untuk mencapai impian anda itu.

2. Pertimbangkan Keadaan Kewangan Anda.
> Buat semakan terperinci keperluan kewangan, tanggungan dan hutang anda. Ini perlu dilaksanakan untuk memastikan bahawa anda mempunyai wang yang cukup untuk melabur.

3. Tetapkan Sasaran Kewangan.
> Buat sasaran kewangan yang munasabah untuk anda. Pastikan sasaran kewangan yang anda tetapkan itu mempunyai tempoh yang sesuai. Jika anda tidak mempunyai wang banyak untuk melabur, janganlah berputus asa. Seharusnya anda perlu bersabar serta memberi tumpuan untuk melabur sedikit demi sedikit serta pelaburan itu perlu dilakukan secara konsisten. Bak kata pepatah " sikit-sikit lama-lama mejadi bukit".

4. Pilih Strategi Pelaburan dan Produk Pelaburan Yang Sesuai.
> Dalam melakukan sesuatu pelaburan, semakin tinggi pulangan yang dijanjikan kepada anda, ini bermakna semakin tinggi risiko yang perlu anda hadapi. Oleh yang demikian, anda perlu memilih produk pelaburan yang selari dengan tahap risiko yang sanggup anda hadapi.

5. Memantau Perancangan Kewangan Anda.
> Semak perancangan kewangan anda selalu dengan memastikan samada terdapat apa-apa perubahan terhadap keperluan, tanggungan dan pelaburan anda. Ini membolehkan anda membuat perubahan yang sewajarnya terhadap cara anda berbelanja, menyimpan dan melabur.


Artikel Perancangan Kewangan....

Kesan Inflasi dalam Perancangan Kewangan

Perancangan kewangan yang sempurna menumpu 5 aspek pengurusan kewangan, iaitu:

1. Perancangan Cukai
2. Perancangan Insurans
3. Perancangan Selepas Bersara
4. Perancangan Hartanah/Harta
5. Perancangan Pelaburan

Tetapi, tahukah bahawa musuh utama dalam mencapai matlamat kewangan kita adalah INFLASI? Kesan inflasi ini boleh menyusutkan nilai simpanan untuk masa depan.

Berikut adalah contoh kiraan kadar inflasi mengikut nilai masa tertentu.



Merujuk pada contoh diatas, ia memberi gambaran, jika tabungan anda tidak berkembang dengan baik melalui pelaburan yang dipilih secara teliti & terperinci, tentunya nilai wang simpanan RM10,000 anda itu akan habis dikikis oleh keadaan inflasi. Maka, baki yang tinggal hanya bernilai RM4,563 selepas 20 tahun pada kadar inflasi sebanyak 4%.

Persoalanya sekarang, berapakah jumlah wang yang anda perlukan untuk memenuhi keperluan hidup anda pada 20 tahun masa akan datang dengan keadaan inflasi sekarang ini? Adakah nilai simpanan anda sudah mencukupi untuk memenuhi kehendak hidup anda itu?

Oleh yang demikian, mulai sekarang, mulalah mengawal kewangan peribadi anda dengan menyediakan belanjawan secara terperinci. Senaraikan semua pendapatan dan perbelanjaan serta hutang-hutang anda. Bahagikan perbelanjaan anda kepada yang penting dan yang tidak penting. Mulakanlah dengan menyimpan wang anda secara konsisten. Tetapkan matlamat kewangan anda untuk jangka masa pendek dan jangka masa panjang, dan jangan lupa ganjaran untuk diri sendiri. Kawal wang anda dengan baik– jangan biarkan wang anda mengawal anda sendiri. Jika perlu, dapatkan bantuan penasihat kewangan atau perancang kewangan yang bertauliah.

Artikel Perancangan Kewangan...