Apa yang Anda Perlu Tahu Pasal Duit ?

Anda barangkali kadang-kadang keliru apabila disebut pasal duit.

• Buat duit ?


• Berapa duit ada ?

Selalunya anda tahu macam mana nak buat duit. Iaitu mempunyai pendapatan. Mencari pekerjaan yang boleh memberikan pendapatan bulanan. Buat bisnes yang boleh berikan pendapatan sampingan.

Income

1. Dapat duit gaji bulan-bulan itu adalah income.

2. Dapat duit sewa dari rumah itu adalah income.

3. Dapat dividen dari saham itu adalah income.

4. Dapat royalti dari penulisan buku, lirik dan sebagainya adalah income.

5. Dapat pendapatan dari hasil jualan bisnes juga adalah income.

Tapi bila anda ditanya berapa duit anda ada ? Ia merujuk kepada …

Berapa simpanan dalam akaun bank anda?

Berapa nilai duit dalam Tabung Haji?

Berapa banyak duit dalam ASB ?

Berapa ringgit nilai saham yang anda pegang ?

Ia adalah….

Aset

Kalau jumlah perbelanjaan bulanan anda adalah RM 2,000 sebulan dan anda mempunyai RM 10,000 dalam akaun bank. Ia bermaksud anda mempunyai simpanan yang bersamaan kos kehidupan anda selama 5 bulan.

10 tahun dulu, anda membeli rumah teres 2 tingkat dengan harga RM 180,000. Sekarang pasaraya Jusco hanya 1km dari rumah anda. Nilainya kini meningkat menjadi RM 280,000. Tetapi disebabkan rumah nilainya tidak berapa nak cair (liquid), jadinya nilai RM 280,000 itu hanyalah anggaran sahaja. Duit dalam tangan anda yang sebenar hanya diketahui selepas rumah tersebut dijual.

Begitu juga dengan saham. Saham amanah. Selagi mana pegangan saham anda belum dijual, ia hanya berbentuk paper profit atau paper loss sahaja. Real profit atau real loss hanya bila anda jual pegangan saham anda.

Tetapi ramai orang selalu lupa satu perkara. Dan saya mahu anda untuk sentiasa ingat

Aliran Tunai (Cashflow) ini adalah komponen yang paling penting.

Yang menghubungkan antara buat duit dan berapa duit yang anda akan ada. Yang akan menentukan berapa banyak aset yang akan ada untuk tahun-tahun akan datang.

Buat duit banyak pun, tapi tidak jaga aliran tunai, maka akhirnya tidak akan ada duit dalam tangan.

RM 10,000 (pendapatan)
-RM 11,000 (perbelanjaan)
(RM 1,000) (tiada duit dalam tangan)

Jadinya, aliran tunai anda adalah negatif.

Anda perlu jadikan ia begini…

RM 2,000 (pendapatan)
-RM 1,500 (perbelanjaan)
RM 500 (duit dalam tangan)

Jadinya, aliran tunai anda adalah positif.

Dan cara yang termudah untuk hasilkan keadaan begini adalah pay yourself first.

RM 2,000 (pendapatan)
-RM 500 (duit dalam tangan)
RM 1,500 (perbelanjaan)

Amalkan sampai mati.

Jadi, sampai bila-bila pun anda tidak akan short duit pada hujung bulan. Malah, anda akan tinggalkan anak-anak anda dan isteri anda dalam keadaan yang tidak meminta-minta sebab simpanan anda mencukupi untuk mereka. Kalau sudah ada takaful maka mereka boleh dapat lagi lebih. Senang anak-anak nak sambung pelajaran ke universiti walaupun anda sudah tiada nanti.

Jadi, bila anda sudah faham. Maka bila nak terlibat dalam pelaburan hartanah maka anda cuma tiru formula yang sama.

RM 1,000 (pendapatan sewa)
-RM 750 (installment bank + kos lain)
RM 250 (duit dalam tangan)

Jadi aliran tunai untuk pelaburan rumah anda adalah positif.

Itulah jenis pelaburan yang mesti anda buat.

Untuk bisnes pula …

RM 10,000 (jualan)
-RM 4,500 (kos bisnes)
RM 5,500 (duit dalam tangan)

Jadinya, bisnes anda akan terus maju dan maju. Sebab untungnya besar. Aliran tunai anda jaga. Tak perlu meminjam. Boleh guna duit yang ada dalam tangan untuk buat pelaburan bisnes yang lain macam nak tambah cawangan. Cawangan bisnes. Bukan cawangan lain ye.. J

Untuk saham

RM 10,000 (modal)
-RM 600 (dividen / keuntungan bersih selepas jualan)
RM 10,600 (nilai portfolio yang baru)

Jadi ini yang anda perlu tahu pasal duit.

Pendapatan Aset.

Aliran tunai.

Walaupun pendapatan anda kecil, tetapi anda jaga aliran tunai, maka aset akan akan terus berkembang.

Tetapi sekiranya anda berpendapatan besar sekalipun, tidak jaga aliran tunai, maka anda tidak akan ada aset.

Dan yang lebih baik adalah, anda ada pendapatan besar, jaga aliran tunai, maka anda akan jadi jutawan.

Amacam ?

Untuk situasi anda, apa yang perlu anda buat segera ?

Tambah pendapatan ?

Kawal aliran tunai ?

Atau kedua-duanya sekali ?

Siapakah Yang Perlukan Perancang Kewangan?

Amalkan Formula S.E.B.E.L.A.S

S – Simpan untuk diri (dan keluarga) anda dahulu!

Jika dahulu, anda kerap memperuntukkan gaji bulanan untuk membayar bil, hutang, membeli barang dan sebagainya terlebih dahulu, pada tahun 2011, berikan keutamaan kepada menyimpan wang untuk diri sendiri dahulu (Pay Youself First). Tidak kira dalam jumlah yang kecil atau besar, pastikan anda menyimpan dan melaburkan duit untuk diri (dan keluarga) secara konsisten. Anda boleh bermula dengan RM50 sebulan (lebih banyak lebih bagus), kemudian tambahkan jumlah simpanan anda pada tahun-tahun berikutnya.

E – Elak pembaziran (Economise)

Bezakan antara barang-barang keperluan dan kehendak. Sebagai contoh, anda tidak perlu membeli barangan bayi yang berjenama mahal jika jenama yang sederhana atau murah mampu memenuhi keperluan si comel. Tambahan pula, kebanyakan pasar raya besar sekarang menyediakan “house brand” yang berkualiti tinggi pada harga yang amat berpatutan.

B – Bajet

Buat bajet, tulis dan patuhinya! Sesetengah ibu bapa gemar membuat bajet secara kasar atau “dalam kepala” sahaja, terutamanya semasa hendak membeli barang. Ini cara yang tidak berapa tepat. Sebaik-baiknya, tulis apa yang ingin dibelanjakan dan lebih penting lagi, patuhi bajet yang telah dibuat tersebut. Anda perlu berdisiplin dalam berbelanja dan membuat bajet adalah langkah yang sangat penting. Jika tidak membuat bajet, besar kemungkinan anda akan mengalami kesukaran menguruskan kewangan sendiri dan keluarga.

E – Elak emosi semasa membuat keputusan berkaitan kewangan.

Perkara ini tidak dapat dinafikan terutamanya apabila anda mempunyai wang lebihan (contohnya mendapat bonus). Macam-macam perkara yang akan terlintas difikiran anda- kereta baru, perabot baru, bercuti dan sebagainya. Sekiranya anda mendapat wang lebih, pastikan anda menyimpan sebahagian daripadanya dan selebihnya digunakan untuk melangsaikan hutang sedia ada. Inilah masa terbaik untuk anda melangsaikan segala hutang kad kredit anda sekaligus. Jangan berlengah lagi dan bayar segala hutang-piutang yang ada. Percaya atau tidak, hidup anda akan menjadi tenang jika anda sudah melangsaikan hutang.

L – Libatkan si kecil

Sering kali, ibu bapa tersalah anggap bahawa anak kecil tidak mampu memahami konsep kewangan. Tanggapan ini tidak tepat kerana sedar atau tidak, biasanya si kecil memang tahu meniru cara dan kelakuan ibu bapa mereka. Oleh itu, libatkanlah anak-anak dalam hal-hal kewangan anda. Salah satu cara mudah yang boleh dilakukan ialah dengan membawa anak-anak ketika menjalankan transaksi kewangan. Contohnya, bawa anak-anak bersama apabila anda pergi ke bank. Dengan cara ini, anda dapat membentuk tabiat menabung dan menyimpan daripada usia muda lagi.

A – Awasi skim pelaburan tidak sah.

Mungkin anda sudah tahu yang melabur adalah cara terbaik untuk mengembangkan wang sedia ada. Melaburlah dengan pihak-pihak yang berlesen dan berwaspada dengan pelbagai skim cepat kaya atau skim pelaburan tidak sah yang terdapat di pasaran. Sekiranya sesuatu syarikat menawarkan untung berlipat kali ganda dan mendakwa tiada risiko yang terlibat jika anda melabur dengan mereka, mungkin itu adalah syarikat yang tidak sah. Pastikan anda memeriksa sama ada sesuatu syarikat itu berlesen ataupun tidak dengan menghubungi pihak berkuasa yang berkenaan. Ingat, dapatkan sebanyak mungkin maklumat sebelum menyerahkan wang titik peluh anda kepada mana-mana pihak.

S - Sediakan dana kecemasan

Dana kecemasan merujuk kepada sejumlah wang yang anda peruntukkan untuk digunakan sekiranya berlaku apa-apa musibah/kemalangan yang tidak diingini. Biasanya, anda dinasihatkan untuk mempunyai dana kecemasan sebanyak tiga hingga enam bulan perbelanjaan bulanan anda. Dengan wujudnya dana kecemasan, anda akan berupaya mengharungi segala masalah berkaitan kewangan dengan tenang dan terkawal. Dana kecemasan yang mencukupi juga akan memastikan cara hidup kita tidak terganggu sewaktu menghadapi masalah kewangan.

Kesimpulan

Kejayaan dalam pengurusan kewangan 2012 bergantung kepada usaha anda! Jika anda perlukan sedikit inspirasi, lihatlah pasangan yang tersayang, dan jika masih belum mendapat ilham, lihatlah muka si comel anda. Lakukanlah yang terbaik untuk diri, pasangan dan keluarga demi mencapai kejayaan dalam pengurusan kewangan anda. Semoga tahun 2012 memberikan anda sekeluarga keadaan kewangan yang lebih stabil.

(dipetikan dari Pelabur Malaysia)

RM8 sehari?

Melabur Tanpa Rugi?

Jika anda berhasrat untuk melabur atau telahpun melabur dan anda berpendapat anda tidak mahu rugi dalam pelaburan anda, teruskan membaca artikel ini.

“Berapakah jumlah wang dan kerugian yang mampu saya tanggung?”

Ini adalah soalan yang perlu ditanya oleh setiap pelabur sebelum melabur. Mengapa? Ini adalah kerana keputusan untuk melabur membabitkan pengambilan risiko dan anda berkemungkinan kehilangan sebahagian atau kesemua wang yang anda laburkan.

Sebenarnya, produk pelaburan yang berbeza mempunyai tahap risiko yang berbeza. Hakikatnya mudah sahaja – lebih tinggi potensi ganjaran yang ditawarkan oleh sesuatu produk pelaburan, maka lebih tinggilah pula risikonya. Sebaliknya, jika risiko bagi sesuatu produk pelaburan itu rendah, maka ganjarannya juga rendah.

“Tetapi, bolehkah saya melabur tanpa mengalami sebarang kerugian? “

Jawapannya mudah – TIDAK Boleh. Ini kerana, apa pun yang anda lakukan dengan wang anda, anda tetap terdedah kepada risiko. Anda boleh menyimpan wang di bawah tilam tetapi risikonya ialah anda mungkin kehilangan wang itu jika berlalu kebakaran atau kecurian. Jika anda menyimpan wang dalam bank, kadar faedahnya mungkin tidak cukup tinggi untuk menampung kadar inflasi dan ini menyebabkan kuasa beli anda semakin berkurangan pada masa akan datang. Jika anda melaburkan wang dalam sesuatu produk pelaburan pula, anda berhadapan dengan pelbagai risiko pelaburan yang berkaitan dengan produk tersebut.

Menangani risiko pelaburan

Sebagai pelabur, anda tidak boleh menghapuskan terus risiko. Walau bagaimanapun, risiko pelaburan tidaklah seteruk mana sekiranya anda tahu menanganinya supaya risiko itu boleh membawa kebaikan kepada anda. Langkah pertama ialah menentukan berapa banyak risiko yang anda mampu hadapi. Membuat keputusan pelaburan berpandukan pelaburan yang telah dibuat oleh rakan-rakan atau saudara-mara bukanlah cara yang baik untuk menguruskan risiko. Ini kerana, setiap individu mempunyai kesediaan menghadapi tahap risiko yang berbeza. Ada yang bersedia mengalami kerugian yang lebih banyak berbanding anda. Untuk mengetahui berapa banyak risiko yang anda mampu hadapi, ikutilah petua mudah ini:

Jika anda tidur tak lena dan mandi tak basah selepas membeli sesuatu produk pelaburan maknanya pelaburan itu terlalu berisiko untuk anda.

Satu cara lagi untuk menangani risiko ialah melalui teknik “pempelbagaian” atau diversification. Ia bermaksud anda tidak seharusnya melaburkan semua wang anda dalam satu produk pelaburan sahaja. Anda perlu mempelbagaikan pilihan produk-produk pelaburan anda. Jika anda melaburkan semua wang dalam satu jenis pelaburan sahaja (contohnya saham), anda boleh kehilangan semua wang itu jika nilai saham itu jatuh. Bagi meminimumkan risiko pelaburan, sebaik-baiknya ialah dengan mempelbagaikan produk pelaburan anda iaitu dengan melaburkan duit anda dalam beberapa produk pelaburan, contohnya, dalam saham, deposit tetap, dana unit amanah atau hartanah.

Pempelbagaian bertujuan untuk mencampurkan pelaburan yang berisiko tinggi dengan pelaburan yang berisiko rendah supaya kerugian dalam sesuatu pelaburan yang tidak membawa keuntungan dapat ditampung oleh keuntungan daripada pelaburan yang lain. Katakan anda melabur dalam saham, unit amanah dan hartanah. Sekiranya pelaburan dalam saham anda mendatangkan kerugian, dengan pempelbagaian anda mungkin dapat menampung kerugian tadi dengan mengaut keuntungan daripada pelaburan unit amanah dan hartanah. Oleh itu, bukan sahaja anda dapat meminimumkan risiko pelaburan anda tetapi pada masa yang sama, anda juga dapat memaksimumkan purata pulangan daripada pelaburan tersebut.

Walau bagaimanapun, jangan pula mempelbagaikan pelaburan secara keterlaluan kerana melaburkan terlalu sedikit wang dalam sesuatu pelaburan boleh mengurangkan pulangan daripada pelaburan itu.

Menguji ketahanan anda terhadap risiko

Setiap orang mempunyai ketahanan yang berbeza terhadap risiko. Sesetengah pelabur tahan menghadapi risiko pelaburan yang tinggi, manakala sebahagian yang lain tidak mempunyai ketahanan yang sama. Ketahanan seseorang terhadap risiko mungkin berubah mengikut peringkat kehidupannya. Mereka yang bersedia mengambil risiko pelaburan yang tinggi ketika muda dan bujang, mungkin kurang bersedia menghadapi risiko yang sama setelah berusia dan mempunyai keluarga. Bagi menentukan ketahanan anda terhadap risiko, tanya diri anda sendiri beberapa soalan mudah yang berikut:

Siapakah anda?

a) Saya dalam pertengahan umur dan hampir bersara

b) Saya masih muda dan perjalanan hidup saya masih jauh

Berapa banyak wang simpanan yang anda ada?

a) Pendapatan saya hanya cuma cukup untuk membayar bil dan tinggal sedikit baki untuk disimpan

b) Saya mempunyai sejumlah wang yang agak banyak untuk disimpan setiap bulan

Apakah komitmen kewangan yang anda ada?

a) Saya mempunyai senarai komitmen yang panjang

b) Saya tidak mempunyai banyak komitmen

Berapa lama anda boleh membiarkan sesuatu pelaburan?

a) Saya boleh menunggu asalkan pelaburan itu memberikan keuntungan yang baik dan berterusan

b) Saya mahu mendapat keuntungan secepat mungkin

Apakah yang anda harapkan apabila anda berhenti melabur?

a) Saya mahu sekurang-kurangnya jumlah yang sama yang telah saya laburkan

b) Saya mahu keuntungan sebanyak mana yang boleh

Jika kebanyakan jawapan anda ialah A, pelaburan yang berisiko tinggi mungkin tidak sesuai untuk anda. Anda lebih sesuai melabur dalam produk yang boleh memberikan pulangan yang munasabah dan berterusan, dan pada masa yang sama, memelihara modal asal anda.

Jika kebanyakan jawapan anda ialah B, anda mungkin boleh menghadapi pelaburan yang berisiko tinggi. Walau bagaimanapun, keupayaan menangani risiko sahaja tidak mencukupi. Anda juga perlu sentiasa meningkatkan pengetahuan mengenai pelaburan dan mengawasi pelaburan anda. Elakkan diri daripada terperangkap dalam usaha untuk mendapat keuntungan cepat tanpa mengetahui risiko yang bakal dihadapi!

(Artikel ini dipeti dari Pelabur Malaysia)

Gandakan Wang Anda

Mana dahulu, Bayar Hutang atau Simpan?

Walaupun terdapat banyak maklumat yang boleh diperolehi mengenai pengurusan wang, kebanyakan daripada kita masih lagi tidak dapat merancang kewangan dengan baik. Statistik menunjukkan bahawa hutang kad kredit rakyat Malaysia berjumlah hampir RM25 bilion (setakat Mac 2010, sekarang sudah akhir 2011 besar kemungkinan jumlah ini bertambah). Situasi ini sememangnya merisaukan dan isu kepentingan menyimpan duit dan membayar hutang sepatutnya menjadi satu perkara yang dititik beratkan oleh semua lapisan masyarakat.

Persoalannya, dengan pendapatan yang terhad, apakah kita patut menggunakan duit gaji untuk membayar hutang sedia ada atau wang itu sepatutnya disimpan? Mana satu perlu didahulukan? Yang mana satu patut menjadi keutamaan? Membayar hutang atau membuat simpanan?

Ini adalah keputusan penting yang harus dibuat kerana walaupun mempunyai akaun simpanan adalah satu cara untuk merancang masa depan, tetapi menjadi bebas hutang adalah strategi yang sangat berkesan bagi mencapai kedudukan kewangan jangka panjang yang stabil. Pada akhir artikel ini, anda akan dapat mengenal pasti langkah-langkah yang boleh diambil untuk membantu mencari keseimbangan antara menyimpan duit dan membayar hutang.

Langkah #1: Wujudkan Dana Kecemasan

Sebelum anda membuat keputusan sama ada untuk meyimpan duit atau menjelaskan hutang, langkah pertama yang harus dilakukan adalah membina dana kecemasan terlebih dahulu. Dana kecemasan secara amnya merujuk kepada wang yang disimpan untuk digunakan ketika anda betul-betul memerlukannya. Ini sepatutnya menjadi matlamat simpanan anda yang paling utama. Setelah itu, barulah anda menyimpan untuk pembelian rumah, pendidikan anak dan juga persaraan. Tidak kira sama ada anda seorang yang baru ingin menyimpan duit atau sudah mempunyai simpanan yang banyak, mempunyai sejumlah wang yang mencukupi dalam dana kecemasan akan memberikan ketenangan fikiran kerana anda sudah mempunyai perlindungan yang sewajarnya.

Dana kecemasan adalah penting kerana sekiranya menghadapi masalah seperti kehilangan kerja, ditimpa penyakit, kereta rosak dan sebagainya, anda tidak perlu berhutang. Dengan ini, situasi kewangan anda tidak terlalu terjejas walaupun menghadapi kesukaran seperti di atas. Ingatlah bahawa dana kecemasan ini harus digunakan dalam keadaan yang terdesak sahaja dan bukannya untuk percutian, membeli barang kesukaan atau “kehendak-kehendak” yang lain.

Jadi berapakah jumlah dana kecemasan yang harus anda disimpan? Kebanyakan pakar kewangan mencadangkan bahawa anda menyimpan sebanyak tiga hingga enam bulan daripada perbelanjaan bulanan. Apabila gaji meningkat, tambahkan jumlah simpanan dana kecemasan supaya anda sentiasa memiliki simpanan sebanyak enam bulan daripada perbelanjaan bulanan. Akhir sekali, sentiasa tambah semula dana kecemasan jika anda telah menggunakannya.

Langkah #2: Langsaikan Hutang Anda

Setelah mempunyai simpanan dalam dana kecemasan, kini masanya untuk mengalihkan perhatian kepada teras masalah anda iaitu HUTANG. Oleh kerana gaji yang terhad, anda perlu menggunakan sebahagian atau semua duit yang dahulunya disimpan dalam dana kecemasan untuk membayar hutang.

Bagaimana pula dengan simpanan? Ia mungkin bukan satu tindakan yang bijak untuk menambah lagi duit simpanan apabila anda masih mempunyai hutang. Kebanyakan hutang mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun-akaun simpanan biasa di bank. Dengan itu, anda sebenarnya kerugian lebih banyak duit daripada hutang tersebut berbanding duit yang diperolehi daripada akaun simpanan.

Contohnya, katakan anda mempunyai RM6,000 dalam sebuah akaun simpanan dengan pulangan 2% setahun dan hutang kad kredit sebanyak RM3,000 dengan kadar faedah 18% setahun. Berapakah jumlah duit anda selepas lima tahun? Jawapannya adalah sifar – anda akan hilang kesemua simpanan dan masih lagi berhutang RM200 kerana hutang akan meningkat kepada RM6,800, manakala simpanan hanya bertambah sebanyak RM600.

Satu lagi pilihan adalah untuk melaburkan duit tersebut. Sekiranya produk pelaburan itu memberikan kadar faedah yang tinggi, anda boleh mengunakan keuntungan yang diperolehi untuk menjelaskan hutang sedia ada. Akan tetapi, ambil perhatian bahawa pelaburan mempunyai risikonya tersendiri dan anda mungkin mengalami kerugian. Ini bergantung kepada tahap risiko sesuatu produk pelaburan pilihan anda.

Walaupun memilih untuk melabur, matlamat utama anda masih lagi untuk menjelaskan hutang. Maka, hutang mana yang harus dijelaskan dahulu? Biasanya, hutang dengan kadar faedah yang paling tinggi seperti kad kredit, pinjaman peribadi dan pinjaman kereta harus dibayar dahulu. Biarkan pinjaman perumahan dan pinjaman pendidikan sebagai yang terakhir kerana pinjaman-pinjaman sebegini biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah dan dianggap sebagai “hutang yang baik”.

Langkah #3: Fokus pada Masa Depan

Setelah menjelaskan hutang-hutang yang penting, anda bolehlah kembali memberi perhatian kepada usaha untuk meningkatkan simpanan. Ketepikan sejumlah wang setiap bulan untuk dimasukkan ke dalam akaun simpanan anda (ini juga dikenali sebagai prinsip “bayar diri sendiri dahulu”). Jika majikan membenarkan pemotongan gaji bulanan secara automatik, ambil peluang itu agar anda tidak terlupa untuk memindahkan duit tersebut.

Setelah itu, inilah masanya untuk mula melihat kepada peluang membuat duit berkerja untuk anda iaitu dengan melaburkan duit yang ada. Anda boleh menggunakan sebahagian daripada wang simpanan untuk dilaburkan dan membantu menghasilkan pulangan. Produk pelaburan yang dipilih bergantung kepada objektif pelaburan dan toleransi risiko anda. Akhir sekali, sentiasa awasi pelaburan untuk memastikan ia sejajar dengan matlamat anda.

Dengan ketiga-tiga langkah yang telah disebutkan, anda kini tahu bagaimana untuk mula mencari keseimbangan antara menyimpan duit dan menjelaskan hutang. Ingatlah bahawa menyimpan duit, melabur dan menjelaskan hutang adalah perkara-perkara jangka panjang yang berkaitan dengan cara hidup anda dan komitmen-komitmen kewangan lain. Selalunya, anda perlu melakukan perubahan kepada cara hidup bagi mencapai keseimbangan di antara ketiga-tiga perkara tersebut dan ianya bukanlah suatu yang mudah. Akan tetapi, jika anda ingin mempunyai kedudukan kewangan yang stabil, mencari keseimbangan antara menyimpan duit dan menjelaskan hutang anda adalah kuncinya.

(Maklumat dipetik dari Pelabur Malaysia)

Periksa Kedudukan Kewangan Anda

Kelayakan Pinjaman Lebih Ketat

KUALA LUMPUR 18 Nov. - Bank Negara Malaysia (BNM) hari ini mengumumkan Garis Panduan Amalan Pembiayaan Bertanggungjawab yang menetapkan kelayakan permohonan pinjaman bank perlu berdasarkan pendapatan bersih dan bukan lagi pendapatan kasar pemohon, berkuatkuasa 1 Januari ini .

Dalam usaha mengurangkan hutang isi rumah di negara ini yang masih terkawal, BNM juga mengehadkan tempoh pembiayaan pinjaman kenderaan hanya selama sembilan tahun berbanding 11 tahun bagi permohonan yang diterima mulai hari ini.

Di bawah garis panduan tanggungjawab pembiayaan baharu itu, permohonan pemohon juga dinilai berdasarkan potongan caruman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) dan cukai serta mengambil kira semua tanggungan hutang semasa, kata Gabenor BNM, Tan Sri Zeti Akhtar Aziz hari ini.

Katanya, permohonan itu, bagaimanapun hanya melibatkan segmen runcit seperti pembiayaan kediaman, kenderaan, kad kredit dan kad caj, pinjaman peribadi termasuk kemudahan overdraf dan pembiayaan bagi pembelian sekuriti kecuali pembiayaan margin saham.

Beliau berkata, kesemua pendekatan itu adalah sejajar dengan amalan semasa tetapi dengan garis panduan ini memastikan institusi kewangan tidak melonggarkan prinsip amalan pembiayaan berhemat dan bertanggungjawab.

BNM menegaskan garis panduan ini bukan sahaja perlu dipatuhi oleh institusi perbankan di bawah pengawasan Bank Pusat itu, tetapi juga oleh Suruhanjaya Syarikat Awam, Malaysia Building Sosiety Bhd. (MBSB) dan Angkatan Koperasi Kebangsaan (M) Bhd.

''Garis Panduan ini diperkenalkan supaya kedudukan hutang isi rumah di negara ini lebih terurus. Setakat ini tahap hutang isi rumah tidak membimbangkan.

''Kita tidak mahu kegagalan amalan kredit mencetuskan kegagalan dalam sistem kewangan kerana sistem kewangan saling berkait dengan ekonomi,'' katanya pada sidang akhbar selepas mengumumkan prestasi ekonomi negara pada suku ketiga 2011.

Kadar nisbah hutang tertunggak adalah 1.99 peratus dan mungkir pembayaran dalam tempoh satu hingga dua bulan adalah empat peratus sahaja.

Sehingga September 2011, kadar tahunan pinjaman isi rumah kini meningkat 11.4 peratus dan nisbah hutang isi rumah kepada Keluaran Dalam Negara Kasar adalah sebanyak 77.6 peratus.

Beliau menjelaskan peningkatan hutang isi rumah negara semasa disokong oleh pertambahan pendapatan secara stabil dan kedudukan pekerjaan yang baik.

Sejumlah 64 peratus pinjaman digunakan bagi pembelian aset seperti kediaman dan kenderaan.

Zeti berkata, garis panduan baharu itu tidak akan menjejaskan sektor pinjaman yang merupakan antara faktor utama memacu ekonomi negara selain mengekang aktiviti pinjaman haram yang boleh menjejaskan ekonomi secara keseluruhannya.

Katanya, garis panduan baharu itu dilaksanakan untuk menyemai amalan tanggungjawab pinjaman oleh institusi kewangan yang berurusan dengan pelanggan runcit.

Ia turut mempromosi sikap pinjaman bertanggungjawab untuk merangsang pasaran kredit yang sihat dan kekal, sekali gus menyumbang kepada kestabilan kewangan dan ekonomi serta memperkukuhkan kepentingan pengguna.

Berikutan itu, di bawah syarat garis panduan tersebut, institusi perbankan perlu memastikan produk pembiayaan yang ditawarkan adalah sesuai dan mampu memenuhi keperluan kewangan pelanggan.

(dipetik dari Akhbar Utusan)

Fahami Istilah Saham Bantu Tingkatkan Kemahiran Pelaburan

Kesan SRR kepada pinjaman kecil

SAYA begitu meminati ruangan ini kerana ia banyak memberi panduan kepada saya dalam isu-isu kewangan. Di sini saya ingin mengambil kesempatan untuk bertanyakan mengenai Keperluan Rizab Berkanun (SRR). Apakah kaitan penurunan dan kenaikan SRR dengan pelanggan bank?

KEPERLUAN Rizab Berkanun (SRR) merupakan jumlah wang yang perlu diperuntukkan atau disimpan oleh sesebuah bank dengan Bank Negara Malaysia dalam Akaun Rizab Berkanun mereka. Jumlah SRR lazimnya bersamaan bahagian tertentu liabiliti yang layak (EL) seperti deposit yang disebut harga dalam Ringgit. Bahagian ini dikenali sebagai kadar SRR dan ditentukan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Jadual berikut memberikan gambaran tentang perubahan kadar ini dalam tempoh beberapa tahun lepas.

SRR digunakan terutamanya oleh bank pusat sebagai instrumen dasar wang untuk menguruskan kecairan atau dalam bahasa mudah, untuk menentukan jumlah "tunai" dalam sistem kita. Kadar SRR akan dilaraskan untuk mengeluarkan atau menyuntik kecairan ke dalam ekonomi kita. Apabila SRR rendah, ini bermakna jumlah rizab lebih rendah perlu diperuntukkan dengan BNM dan bank mempunyai lebih banyak dana (iaitu kecairan lebih tinggi) untuk dipinjamkan bagi membiayai kegiatan ekonomi di pasaran.

Oleh itu, pengurangan SRR bertujuan meningkatkan kecairan dalam sistem dan juga merancakkan aktiviti di pasaran. Anda akan mendapati SRR dikurangkan dalam keadaan pasaran yang mencabar atau tempoh kemelesetan seperti semasa krisis Asia pada 1998 atau krisis kewangan sub prima pada 2008. Dalam keadaan gawat, bank pusat perlu menjana pertumbuhan ekonomi. Dengan itu, mereka mengurangkan SRR untuk menggalakkan bank memberikan pinjaman.

Perubahan SRR hanya memberikan kesan yang kecil kepada pelanggan. Seperti yang kita lihat tahun ini, BNM telah menaikkan SRR sebanyak tiga kali. Ia seharusnya mengurangkan kecairan dalam sistem, mengekang pinjaman dan menyebabkan peningkatan kos pinjaman. Tetapi kita mendapati kadar pinjaman pengguna tidak meningkat. Persaingan yang wujud di dalam pasaran telah memastikan kadar pinjaman stabil setakat ini, dan kesan kepada pengguna amat minimum. Bank telah menyerap seluruh kesan SRR tetapi tidak memindahkannya kepada pelanggan mereka.

Namun SRR baru sahaja dinaikkan. Dalam jangka panjang, bergantung pada keadaan persaingan, jika bank tidak dapat menyerap kesan peningkatan kos pinjaman akibat SRR, mereka mungkin meningkatkan kos pinjaman. Tetapi pada pendapat kami sebarang peningkatan adalah kecil dan tidak sama dengan jumlah peningkatan SRR. Dengan kata lain, tidak mungkin kadar faedah pinjaman perumahan meningkat 1.0 peratus jika SRR dinaikkan 1.0 peratus.

(dipetik dari Utusan 5 Nov 2011)

Pencarum Jangan Ghairah Menggunakan Skim Pengeluaran KWSP

Faham istilah saham bantu tingkatkan kemahiran pelaburan

Pasaran naik turun ikut prestasi, perkembangan ekonomi semasa

KEBANYAKAN orang apabila berborak di kedai makan bersama rakan antara topik hangat biasanya berkisar mengenai politik, sukan atau gosip artis. Sekali-sekala cuba buka topik berkaitan pelaburan saham dan perhatikan reaksi daripada rakan-rakan. Mungkin hanya seorang dua yang berminat untuk menyambung perbualan manakala yang selebihnya sama ada akan cuba menukar topik ataupun hanya sekadar menjadi pendengar pasif. Bukan kerana tidak berminat langsung mengenai saham, tetapi kemungkinan besar kerana kurang pendedahan. Hatta ketiadaan ‘modal’ untuk dibualkan.

Hari ini saya akan terangkan mengenai beberapa istilah popular dalam pelaburan saham. Harapan saya selepas ini bolehlah kita berbual mengenai pelaburan saham dan lama-kelamaan dengan ilmu dan pengalaman yang dikongsi lebih ramai yang akan membabitkan diri untuk melabur dalam pasaran saham.

Istilah ini disenaraikan dengan merujuk daftar istilah bahasa Melayu terbitan Dewan Bahasa dan Pustaka 2001. Antara istilah yang anda perlu tahu dalam pelaburan saham termasuk:

1. Pasaran bul

Pasaran bul merujuk kepada keadaan pasaran saham yang meningkat sebanyak 20 peratus atau lebih dalam suatu tempoh panjang biasanya disebabkan oleh peningkatan prestasi syarikat tersenarai yang mencatat pertumbuhan keuntungan hasil manfaat daripada ekonomi yang berkembang. Istilah ini dikatakan berasal daripada tabiat lembu jantan yang menyerang dengan menanduk mangsa ke atas. Contoh pasaran bul ialah trend pasaran yang naik bermula Ogos 1998 hingga awal 2000. Ketika itu ramai yang membuat untung dalam pelaburan mereka.

2. Pasaran bear

Situasi aliran pasaran yang menjunam 20 peratus atau lebih dalam tempoh panjang disebabkan oleh keadaan ekonomi yang tidak memberangsangkan. Dikaitkan dengan sifat beruang yang menyerang dengan kebiasaan menghenyak mangsa ke bawah dengan kukunya yang tajam. Contoh pasaran bear ialah prestasi pasaran bursa Malaysia yang menjunam sepanjang 2008 kesan daripada krisis ekonomi dunia.

3. Perolehan sesaham

Lebih popular disebut dalam istilah Inggeris iaitu EPS atau ‘Earnings per share.’ Ia antara indikator yang sering digunakan untuk menilai harga saham. Dalam membandingkan antara dua syarikat yang terbabit dalam industri atau sektor yang sama, lazimnya syarikat yang mencatat EPS yang tinggi adalah lebih baik berbanding syarikat dengan EPS yang lebih rendah. Bayangkan dua syarikat iaitu B dan H masing-masing menjana untung RM100 juta. Andainya syarikat B memiliki saham sebanyak 10 juta unit dan syarikat H memiliki 50 juta unit saham, manakah syarikat yang menunjukkan prestasi yang lebih baik? Secara ringkas, untuk memilih syarikat mana yang lebih baik, pelabur boleh melihat kepada EPS syarikat itu.

Perolehan sesaham (EPS) = Untung/Jumlah Unit Saham

EPS dikira dengan membahagikan untung syarikat dalam 12 bulan dengan jumlah unit saham. Contohnya, PETRONAS Gas Bhd menjana untung bersih sebanyak RM1,439 juta pada 2010 dan ia telah menerbitkan 1,979 juta unit saham. Maka, perolehan sesahamnya ialah RM0.727 (RM1,439 juta/1,979 juta unit = RM0.727). Maknanya, bagi setiap unit sahamnya PETRONAS Gas menjana untung sebanyak 72.7 sen.

Berbalik kepada contoh syarikat B dan H di atas, EPS syarikat B ialah 10 (RM100 juta/10 juta unit saham) dan EPS syarikat H ialah 2 (RM100 juta / 50 juta unit).

Jadi adalah lebih baik untuk kita melabur dalam syarikat B, betul tak? Jawapannya, mungkin. Dalam memilih saham mana yang kita boleh beli, kita tidak boleh melihat kepada EPS semata-mata. Seperti yang dijelaskan di atas, EPS dapat membantu untuk membandingkan prestasi sesebuah syarikat dengan syarikat yang lain andainya syarikat itu terbabit dalam sektor perniagaan atau industri yang sama. EPS tidak dapat menunjukkan secara tepat sama ada saham sesebuah syarikat itu sesuai untuk dibeli atau apakah penilaian pasaran terhadap saham berkenaan. Untuk membuat pilihan yang lebih tepat, pelabur perlu mengambil kira faktor dan indikator lain dan satu daripadanya ialah dengan melihat kepada nisbah harga perolehan.

4. Nisbah harga perolehan

Nisbah ukuran yang sering digunakan oleh pelabur untuk mengira nilai harga saham, sama ada mahal atau murah, dibandingkan dengan keuntungan syarikat. Secara teori, nisbah harga perolehan atau nisbah PE menunjukkan kos atau harga yang dibayar oleh pelabur bagi setiap ringgit keuntungan yang dijana oleh syarikat.

Nisbah harga perolehan = Harga saham/EPS

Nisbah PE dikira dengan membahagikan harga saham dengan perolehan sesaham (EPS). Kita lihat contoh saham syarikat PETRONAS Gas yang pada suatu ketika didagangkan pada RM12.30 sesaham. Dengan EPS sebanyak 72.7 sen sesaham, maka nisbah harga perolehan PETRONAS Gas ialah 16.9 (12.3 / 0.727 = 16.9).

Secara teori, nisbah harga perolehan memberi petunjuk berapakah yang sanggup dibayar oleh pelabur untuk memiliki syer di dalam sesebuah syarikat yang menjana sejumlah keuntungan tertentu. Misalnya, pelabur saham PETRONAS Gas sanggup membayar sebanyak 16.9 kali ganda bagi setiap keuntungan sesahamnya.

Nisbah harga perolehan yang tinggi menunjukkan pelabur menaruh keyakinan tinggi terhadap sesebuah syarikat dan kerana itu ramai yang membelinya menyebabkan harga saham berkenaan meningkat.

Nisbah harga perolehan dikatakan indikator yang lebih baik untuk menilai harga saham jika dibandingkan dengan hanya melihat pada harga saham. Bagaimanapun, seperti indikator lain, pelabur tidak boleh hanya bergantung kepada nisbah PE semata-mata, dan perlu juga mengambil kira faktor lain termasuk kadar pertumbuhan syarikat. Nisbah PE juga hanya sesuai untuk membandingkan saham sesebuah syarikat dengan syarikat yang lain yang terbabit di dalam industri yang sama. Setiap industri mempunyai julat nisbah PE yang berbeza. Misalnya, saham syarikat dalam sektor teknologi lazimnya mempunyai nisbah PE yang sangat tinggi berbanding dengan sektor perladangan.

(dipetik dari Berita Harian)

Dana Kecemasan